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domingo, 16 de octubre de 2011

¿Qué componen los Pagos Mínimos en las tarjetas de crédito?

Antes de ahondar en el tema es importante recordar que una tarjeta de crédito es una forma  más del crédito. Quiere decir que por el dinero que pide prestado seguirá pagando intereses, capital y ahora más evidente, seguros.
Conociendo esto, podemos decir que el pago a una tarjeta de crédito, al igual que el pago a un préstamo cualquiera, está compuesto por:
Intereses = Tasa Anual / 12 * Saldo Actual
Seguros = Seguro Fraude y/o Desgravamen
Impuestos = Sobre los Seguros
Capital = Pago directo a la deuda

El gráfico es un ejemplo de las partes en que puede estar compuesto un pago mínimo de una tarjeta de crédito con saldo utilizado de $1000.00 y pago mínimo de $25.00.

El caso no siempre será el mismo. Recordemos que debido a la libertad que usted mantiene para manejar su crédito puede realizar pagos extraordinarios cuando así lo desee. Algunas entidades financieras incluso permiten cancelar el saldo antes de la fecha corte, lo que en consecuencia significa que usted como cliente no pagará intereses sobre las compras realizadas sino solamente los seguros obligatorios.

Un ejemplo gráfico podría ser el siguiente: Como se puede observar, al no tener un saldo consumido o utilizado, sólo tendrá la obligación de pagar los seguros y los impuestos nacionales sobre éstos seguros (en los casos de haberlos).

Pago Mínimo “O” Porcentaje del Saldo.

En muchos casos la entidad financiera será quien estipule el pago mínimo. En algunas otras se encuentra al alcance del cliente por medio de un simple cálculo matemático.

Un ejemplo es el de Banco X que en sus políticas remarca que los tarjetahabientes deberán realizar un pago mínimo mensual de $20.00 “O” el 2.5% del saldo. ¿Qué quiere decir esto? Quiere decir que si usted tiene una tarjeta con saldo de $1000.00 deberá realizar pagos de $20.00 siempre y cuando al corte del estado de cuenta no sobrepase los $800.00 utilizado.

Veamos esto en números: $800.00 x 2.5% = $20.00

Pero si en lugar de ello ha consumido $810.00, el cliente deberá pagar: $810.00 x 2.5% = $20.25

Es aquí donde remarcamos la importancia de manejar correctamente los pagos mínimos.

El pago incompleto ($20.00) en éste caso, le generaría al cliente un cargo por morosidad que va desde $20.00 y en el mejor de los casos es proporcional al faltante. No obstante, el sistema le calculará el pago incompleto y le reportará al ente de referencias de crédito de su país un atraso de varios días en su compromiso crediticio. 

Por otro lado, usted como tarjetahabiente y beneficiario del crédito debe recordar que toda vez que maneje una tarjeta de crédito, deberá realizar un pago mensual, ya sea por los seguros obligatorios por no usarla o bien, el compuesto de capital, intereses y demás explicados anteriormente. El faltante de pago le generará: más deuda por cargos mensuales y al mismo tiempo, afectará su confiabilidad ante otras instituciones; esto es: sus referencias de crédito.

En otra ocasión hablaremos de los cargos comúnmente aplicados por el uso de tarjetas de crédito y cómo evitarlos.

Consultas o comentarios, no dude en escribirnos. Click aquí!  

jueves, 26 de mayo de 2011

Cómo Realizar Una Compra Inteligente. Una actitud de Ahorro.

Según Robert Kiyosaki –quién es una de las personas más comprometidas en el desarrollo y capacitación financiera de las personas- "Un activo es lo que pone dinero en los bolsillos. Satisfactorio, simple y práctico”. (Extraído del libro Padre Rico, Padre Pobre del autor en mención. Recomiendo ampliamente su lectura).
Si se tiene en mente una definición fuerte y clara como esta, no resulta difícil identificar un verdadero activo en medio de tantos pasivos y gastos. Sin embargo para aquellos que hemos estudiado contabilidad se nos hace difícil asimilarlo, pero allá vamos.
Como no hay mucho que agregarle a la definición, daremos algunos ejemplos de activos estilo rico (AER) y activos estilo promedio (AEP) (es decir, los que la gran mayoría de nosotros adquirimos pensando que le sacamos ventaja al dinero).
Cada vez que pagamos por artículos que luego de adquiridos se haga difícil vender ó deshacerse de ellos, podemos estar seguro que es un AEPromedio. ¿Por qué? Porque en lugar de poner dinero en nuestro bolsillo, lo está sacando y su Tasa de Retorno de Inversión es casi nula.
Podríamos clasificar en ésta categoría un automóvil, una casa, un televisor, ropa, perfumes, zapatos, relojes, joyas, celulares, un yate, un juego de pesas, una caña de pescar, un juego de palos de golf, las cosas de casa como lavadora, refrigeradora, los servicios que se pagan continuamente y sólo se utilicen una vez al año como retiros a hoteles, spas ó viajes a otros países y todos aquellos que recuerdes en los que hayas invertido y desgraciadamente se esté deteriorando en el garaje de tu casa.
Es muy necesario reconocer que muchas de las cosas mencionadas anteriormente SON NECESARIAS para el buen funcionamiento de un hogar (y los ricos las adquieren también), pero EN ÉSTE CASO no podemos considerarlo como AERico debido a que es casi imposible obtener más dinero del que se invirtió en él. Es decir que si hoy comprar una refrigeradora me cuesta $300.00 luego de un año de utilizada la quiero vender, no cuesta ni $200.00. En lugar de regresar el dinero, perdimos $100.00.
En cambio las compras de activos de los ricos (AER) se pueden clasificar en:
-          Acciones, bonos y valores
-          Bienes Raíces e
-          Inversiones en Negocios  
Son las tres principales opciones que se mencionan en el libro de Kiyosaki y de las que se ampliará en otra publicación.
Para finalizar, la mejor pregunta que nos podemos hacer a la hora de realizar una compra de activos (productos no básicos para la supervivencia o servicios de lujo) es:
¿Pone este producto dinero en mis bolsillos? ¿O solamente lo estoy gastando?

lunes, 23 de mayo de 2011

¿Rentar o Comprar una casa?

Existen diferentes perspectivas para responder esta pregunta. Y en base a ello Robert Kiyosaki hizo una comparación de la manera de pensar de sus dos padres (en su libro Padre Rico, Padre Pobre) de la siguiente manera: “Uno creía, "nuestro hogar es nuestra mayor inversión y nuestro más grande activo". El otro creía, "mi casa es un pasivo, y si tu casa es tu mayor inversión, estás en problemas".
Resulta un tanto fácil identificar de qué padres venían los comentarios. El pobre creía que su casa era un activo, y el rico que era un pasivo.
Para responder  la pregunta del título creo que sería muy necesario conocer el grado de endeudamiento de la persona, su estabilidad y/o la actividad a la que se dedica.
Entiendo perfectamente que todos deseamos tener una casa propia, pero en el caso de que la persona esté muy endeudada o no tenga estabilidad laboral (que representa un ingreso seguro) es preferible rentar. ¿Por qué? Es que se dan muchos casos que debido a la pérdida de trabajo del suplidor, familias enteras han quedado sin hogar. Resultando malas experiencias, referencias de crédito malas y relaciones comerciales igualmente destruidas.  En este caso ¿no hubiese sido mejor rentar?
Personalmente conozco personas que han descuidado sus referencias de crédito a causa de morosidades en hipotecas y les ha sido bastante difícil volver a levantarse –claro está, sin ayuda de apalancamiento financiero ó crédito-.
Cuando digo que depende de la actividad a la que se dedique, me refiero a que si la persona es un pequeño, mediano o gran inversor o empresario, es mejor tener el dinero líquido. Esto para continuar rotándolo y generando ganancia.  
En todos los casos, es importante recordar lo que nos dice Robert en la frase mencionada, muchas personas desconocen la responsabilidad y compromiso que conlleva tener una casa propia –yo era uno-. Debes estar pendiente del jardín, del sistema eléctrico, del agua, de la seguridad, del pago de los servicios públicos, de las reparaciones menores dentro de la casa, de la pintura, los muebles (no se puede vivir siempre como hindúes en el piso), que si la refrigeradora, la cocina, la lavadora, las camas… en fin, gastos constantes. Y aquí a lo que se refiere el padre rico cuando clasifica la casa propia como un pasivo. Es muy cierto que se incurre en gastos todo el tiempo solamente para que se vea presentable el hogar.
Mientras que si se renta… llamas al arrendador. En la mayoría de los casos sólo te debes preocupar de tus muebles internos y donde recostar tu cabeza.
Usualmente alquilar un hogar es mucho más viable para la persona soltera que viene creando su carrera profesional, o no está bien definido en lo que desea hacer, pues en cualquier oportunidad puede emigrar a otro lugar, provincia, país sin máximos problemas. O bien para parejas sin hijos a los que los trabajos le consuman suficiente tiempo como para darle un mantenimiento adecuado. Y cómo último ejemplo que se me ocurre, Esas personas que están endeudadas y que sus ingresos ya están comprometidos con las responsabilidades que han adquirido. En éste último caso, amigo o amiga, si usted es uno de ellos, le puedo asegurar que adquirir una deuda a largo plazo como lo es una casa no es su mejor opción. Recuerde que no solamente es adquirir la infraestructura… es además darle mantenimiento y amueblarla. Preferiblemente enfoque sus esfuerzos en disminuir ó eliminar la deuda primero y así tendrá una mejor salud financiera, al mismo tiempo que mejores ingresos para no dejar perder su casa y estropear sus referencias crediticias.
Estoy seguro que quién logre estudiar el terreno donde está parado, podrá construir una mejor base y una mejor estructura financiera a largo plazo.
¿Sabe usted dónde está y a dónde quiere ir?

miércoles, 13 de abril de 2011

¿Por qué ahorrar? Parte 1

He escuchado muchas historias de personas que por medio de ahorros hacen sus sueños realidad.  Un viaje a Europa, su casa propia, su auto nuevo, sus estudios superiores, etcétera. Cualquiera que fuera el caso, el mejor hábito que puedas desarrollar en tu vida, es el del ahorro.
La recomendación  general de todo financista es la de ahorrar. Resulta que es el principio de toda acumulación y cualquier persona en éste mundo lo puede hacer ¡Hasta el más pobre! El problema está en que el pensamiento de la gran mayoría de nosotros se vuela a las grandes cantidades y perdemos de vista el origen y el proceso.
Veámoslo en un ejemplo. Para Juan de 20 años, ahorrar $10.00 dólares al mes le parecen muy poco y decide no hacerlo; aunque le gustaría tener unos cuantos miles en su cuenta. Lamentablemente los casos como el de Juan son muy comunes, existen cientos de miles de personas que al jubilarse sólo disponen de su pensión para subsistir. Por otra parte, si entendiéramos esto hoy y decidiéramos comenzar con esta cantidad mínima, la historia sería distinta. Al final de los 30 años de trabajo tendría en su haber un total de $6,382.66 que bien le ayudarían a tener una mejor calidad de vida cuando más la necesite.
La historia que John C. Maxwell cuenta para describir la ley del proceso resulta perfecta para ilustrar la importancia y efectividad del ahorro. En resumen dice que Anne Scheiber, una anciana solterona cuyo salario al jubilarse era de $3,150.00 anual y quién vivió luego de esto por pensión del seguro social, dejó a la Universidad de Yeshiva una herencia por el valor aproximado de 22 millones de dólares.  Si pudieras leer la historia completa, te lo recomiendo el libro se titula Las 21 Leyes Irrefutables del Liderazgo, del autor en mención.
La pregunta es ¿Cómo pudo una persona con esos ingresos ($262.50 mensual) acumular una fortuna de ese calibre? Se dice que la anciana había ahorrado un total de $5,000.00 que invirtió en acciones y al pasar de los años, reinvertía su capital y ganancias en nuevas acciones que fueron creciendo al punto de multiplicarse varios miles de veces.
Existen múltiples beneficios de los cuales usted puede obtener ventaja al contar con un ahorro. Aquí algunos de ellos:
-          En caso de enfermedad de alguno de los integrantes de la familia.
-          Desempleo.
-          Fallecimiento.
-          Siniestro.
-          Robo.
-          Accidentes.
-          Oportunidad de negocio.
-          Vacaciones.
-          Retiro ó jubilación.
-          Entre otras.
Véase que de todas las anteriores, sólo las vacaciones y el retiro cuentan con una fecha que se puede controlar. Todas las demás no dan tono de aviso para suceder. Suelen tomarnos por sorpresa ¡Y qué sorpresas!
Aquí la premisa se posa en el hecho de que en momentos de crisis ó necesidad es mejor tener fondos a los cuales recurrir, que no tenerlos y pasar –literalmente- el Niágara en bicicleta.
El listado se puede extender y la relación de pro vs contra no llega a 10:1. Es decir que hacerlo puede asegurarle a usted que estará preparado para lo inesperado y lo mejor de todo es que podrá hacerle frente.
Como siempre decimos “Hoy tenemos, mañana no sabemos, por eso… mejor ahorramos.”

miércoles, 23 de marzo de 2011

¿Qué puedo hacer para mejorar la salud de mi bebé?

Mi respuesta más simple es: háblele. Sí… háblele. Sé que a muchos les parecerá extraño, y espero no causar revuelco en las ideas de los pediatras que logren leer éste blog. Más sé muy bien que las palabras de nosotros los padres causan enormes efectos en nuestros hijos. Y ¡Atención! estos pueden ser positivos ó negativos. Dependiendo el mensaje.
Puedo abiertamente decirte esto y asegurarte ser verídico debido a que lo respalda la palabra de Dios en Proverbios 18:21 donde dice “La muerte y la vida están en poder de la lengua, Y el que la ama comerá de sus frutos”. (Énfasis añadido)
Estimado lector, sea que usted crea en el Señor Jesucristo ó bien no tenga la dicha de conocerlo, le pido que observe atentamente la frase y comprenda que no se trata de religión. Le estoy hablando de confesar con su boca bendición para su bebé, bendición para su vida, bendición para el trabajo de sus manos.
Si anteriormente no lo habías practicado, te puedo dar ejemplos que puede que te suenen conocidos:
-          Dígase a sí mismo yo puedo.
-          Soy una persona capaz, inteligente, hermosa.
-          Utilice siempre palabras positivas.
-          Espere siempre lo mejor (de lo que haga o de la otra persona).
-          Entre muchas otras que utilizan los motivadores a lo largo y ancho del mundo y en el idioma que mejor lo prefiera.
Los grandes filósofos de siglos pasados lo descubrieron, lo pusieron en práctica, lo enseñaron y hoy cientos de personas exitosas disfrutan de sus frutos. Es común escuchar esas frases de motivadores locales e internacionales. Ahora… mi pregunta es: Sí con sólo yo profetizarle a mi hijo (creyendo) puedo hacer de él/ella una mejor persona ¿Vale la pena hacerlo? Mi recomendación es que si no lo ha hecho, empiece cuanto antes. El infante, niño ó adolecente no dejará de ser su hijo por recibir palabras de bendición de la boca de sus padres. Además, si usted no lo hace, en la calle tiene una escaza posibilidad de encontrar personas que lo hagan. Mi corta experiencia y la suya son testigos de ello.

Por otra parte, sé que traemos en cola el tema de cómo ahorrar en los gastos de nuestros hijos, sin embargo el consejo que te expusimos no es para ellos solamente. Puedes aplicar el poder de tus palabras en todo lo que hagas. Tu trabajo, tus negocios, tus relaciones interpersonales, tus inversiones, tus finanzas personales, tus ahorros, etcétera. Los resultados extraordinarios los obtienen personas ordinarias que realizan actividades extra-ordinarias. Realiza la prueba por una semana y al final contabiliza tus resultados. Es muy sencillo solamente tienes que abrir tu boca con palabras positivas, afirmativas, de aliento, de inspiración, de bendición y el mensaje en tus oyentes hará la otra parte. Es algo así como plantar semillas buenas en cada actividad, trabajo, proyecto ó persona. Al llegar el tiempo oportuno, la semilla dará su fruto.

¿Cómo Ahorro en los Gastos de Mi Hijo?

Es evidente que no soy el padre más experto en el tema de niños ni recién nacidos, ni mucho menos en los avanzados de edad, pero lo que junto a mi esposa estuve conversando fue más que todo un tiempo de raciocinio que me gustaría compartir contigo.
Creemos que se ahorra cuando su hijo es saludable.
Los niños pequeños no adquieren costumbres malas a menos que se le enseñen. Sabemos bien que el mejor alimento para el infante es la leche materna. Es éste caso si le damos desde temprana edad “fórmula” ó leche en polvo al niño ó niña tarde que temprano deseará esta dejando a un lado el pecho de la madre. En esta semana tuve mi primera experiencia al tener que comprar leche para mi bebé recién nacida. Me asusté bastante al escuchar que la lata pequeña no baja de B/ 8.50 y que rinde 50 porciones que son consumidas por el niño en menos de 8 días (si solamente esto comiera).
La situación aquí redunda en el hecho de que la mejor fórmula infantil no podrá proporcionarle al niño los nutrientes, vitaminas y minerales que la leche materna tiene a disposición. En uno de los artículo titulado ¿Qué darle y cuando? publicado en el especial de Ellas Extra de Maternidad del pasado mayo 2010, se nos informa claramente que “La leche materna no solo contiene la energía y los nutrientes adecuados, sino que también provee de factores de crecimiento, sustancias necesarias para el desarrollo del cerebro y la retina del bebé y factores antiinfecciosos que lo protegen de enfermedades como la diarrea”.
Aquellas personas quienes desean una atención personalizada y que lleven a sus hijos a clínicas privadas, sabrán que cada cita no baja de B/ 15.00 y en ocasiones puede que no demore ni los 20 minutos. Por otra parte, los medicamentos que recetan la mayoría de los doctores privados no se encuentran en el Seguro Social. Por ende, puede usted pensar en añadir unos cuantos dólares más.
En teoría:
Un niño mal alimentado = enfermedades + citas médicas + medicamentos + tiempo de los padres en correderas = menos salud y menos dinero.
Y un niño saludable = + energía (--) menos citas médicas (–) medicamentos (–) tiempo de los padres en correderas = más salud y ahorro de dinero.
El día de hoy tuvimos una cita médica con el pediatra de nuestra hija de días de nacida. Para mi sorpresa coincidió y añadió más ventajas para el bebé y sus padres cuando se tiene un niño saludable. Y nos explicó que se logra por medio de la leche materna. Que esta le da al niño defensas para prevenir problemas de diarreas, refriados,  vómitos, ayuda para el crecimiento intelectual, al desarrollo cerebral y psicomotor, le da más confianza y afecto sentimental. Y además nos recalcó que científicamente ha sido comprobado que los niños que más leche materna beben, son más inteligentes al crecer.
Nos contó la triste historia de decenas de panameños que deben comprar para su bebé una lata de leche cada 3 días. Y no lo dejó allí, sino que sacó la cuenta de cuánto representa para la familia una alimentación así para un niño (B/85.00) más gastos adheridos a su compra.
Dejamos en claro que en ocasiones no dependerá de la alimentación del niño su salud. Sabemos que existen enfermedades de nacimiento que no está en nuestras manos como padres el erradicarlas. Además recalcamos que lo expresado es solamente nuestro punto de vista y que no somos profesionales en el área pediátrica, a excepción del la charla del doctor.
Sin embargo, si tan solo una pequeña parte de la salud de mí bebé depende de lo que yo como padre haga, sé que estaré dispuesto a investigar, analizar y poner en práctica dichos conocimiento porque sé que esto beneficiará tanto a mi hijo como a mí. Y en este sentido estoy seguro que usted como padre estará de acuerdo conmigo. ¿Verdad?
Ok, Ok, suena muy bonito todo esto, pero ¿Y qué puedo hacer yo para mejorar la salud de mi bebé?
Una de las respuesta en la siguiente publicación. Clickea aquí!!

martes, 8 de marzo de 2011

Tu Mejor Herramienta para Ahorrar

La herramienta más poderosa que tenemos para hacerle frente a peor situación financiera, es nuestra mente.  

Se dice que es en nuestra mente donde se originan las ideas. Sean estas buenas o malas. Partiendo desde ésta premisa ¿Por qué no utilizar esta inmensa fuerza para beneficiarnos nosotros mismos?

Hago referencia a esto porque las experiencias, vivencias, malos ratos y éxitos vividos por cada uno de nosotros son los que forman nuestro carácter y es el el carácter el que te guía para tomar decisiones en cualquiera de los ámbitos de tu vida. 

Es muy difícil ir en contra de tu propio ser. Y hablar de hábitos en el manejo de las finanzas resulta un tanto -más- preocupante. Pero a todo esto te tengo una  muy buena noticia. Según investigaciones científicas, los buenos hábitos se pueden obtener al realizar lo que deseas por 21 días consecutivos. Es decir que si deseas acostumbrarte a ahorrar un 10% de tus ingresos diarios, deposítalo en tu puerquito por 21 días y al cabo de éstos lo estarás haciendo inconscientemente y porque tu estilo de vida te lo demanda. 

Para ello debes alimentar tu cabeza diariamente con palabras de afirmaciones positivas y asimilando la idea de lo que estas  haciendo y tomándolo como parte natural de ti. 

No bombardees tu consciente y subconsciente con palabras negativas y ataques de impotencia. Se dice -y lo repite muy a menudo Alex Day- que cualquier cosa que la mente pueda imaginar, es capaz de crear. Pero se necesita de determinación y compromiso con usted mismo para realizar lo que se propone. 

Ninguna deuda o problema de endeudamiento será lo suficientemente grande si te propones salir exitoso. Se dice que cualquier deuda que puedas crear, la puedes cancelar. Ningún banco o entidad financiera podrá a tu disposición dineros que no puedas pagar. 

Y por último y no menos importante, la necesidad es la madre de la invención. Sino averigüe de los cientos de miles de personas que han inventado productos y servicios en base a alguna necesidad que tuviera en su momento. No será necesario mencionar sus inventos, pero diariamente nos beneficiamos de lo que hiciera una vez a Thomas A. Edison una de las personas más influyentes e importantes del mundo. O el precursor de la Revolución Industrial, Alejandro Guttenberg. 

Te animo en gran manera a que le saques el mayor provecho a tu mejor activo, tu cerebro. Al fin y al cabo resulta muy económico y la ganancia te puede sorprender. 

Si te pareció educativo el artículo, no dudes en compartirlo con tus familiares y amigos. 

jueves, 17 de febrero de 2011

Consejos para Controlar los Gastos - Video

Si en algún momento he escuchado un buen consejo financiero, fue cuando vi y escuché este enlace que le ofrezco a continuación.


Lo que aprenderás al hacer click en el link azul son algunos muy buenos Consejos para Reducir Tus Deudas extraído del sitio Youtube y publicado por la página web www.saberhacer.com

Se refiere a como mantener nuestras deudas de crédito al margen de nuestro control. Qué no debemos hacer con el plan de retiro (aquellos que lo tienen). Qué no hacer con el saldo de las tarjetas de crédito.

Puedo aprovechar la oportunidad para recomendarte que si actualmente no te manejas con tarjeta de crédito y aún no estas endeudado hasta la nuez, capacítese en esta materia antes de hacerlo. Son muy pocas las personas que hoy día saben manejar el quasi- dinero ó crédito plástico. 

Si anteriormente no lo había tomado en consideración, puede perfectamente comenzar con este video. Y si le agarró un poco tarde, puedo asegurar que estará de acuerdo con todo lo que los entrevistados comentan. 

lunes, 14 de febrero de 2011

¿Se puede Ahorrar con el Crédito?

Es posible siempre y cuando sepamos administrarlo correctamente. Según la teoría que he escuchado de un gran inversor y multimillonario Robert T. Kiyosaki en su libro El Cuadrante del Flujo del Dinero, existen dos tipos de crédito: el crédito bueno y el crédito malo.
El crédito malo es aquel que utilizamos para comprar bienes, materiales y/ó equipos de consumo. Es decir que su único objeto es que usted lo utilice el artículo comprado. También podemos identificarlos porque no tienen un retorno de su inversión (no se puede recuperar nuevamente el dinero que se invirtió en él).
Por otra parte, existe el crédito bueno que es aquel que se utiliza para comprar bienes, materiales y/ó equipos que adquieren valor ó generan ingreso pasivo (entiéndase por ingreso pasivo todo ingreso que reciba usted de sus inversiones).  –Si desea ampliar su información acerca del tema, le sugiero que lea el libro en mención, le dará una amplia idea de cómo los millonarios e inversionistas profesionales generan sus exuberantes ganancias y cómo la clase media y baja trabajan fuertemente toda su vida sin alcanzar la libertad financiera-.
Sigamos con el tema…
Considero que según la preparación y utilización del mismo, con ambos se puede ahorrar. En caso del crédito bueno, es tácita la ventaja y el beneficio. En el caso del crédito de consumo se puede ahorrar al momento de comprar. Y es aquí donde quiero ampliar.
Suponga usted que quiere y necesita comprar un automóvil nuevo valorado en $10,000.00, pero sólo cuenta con $3,000.00. Sabemos que con esa cantidad es imposible obtenerlo. Y se tendría que ahorrar por largo tiempo para adquirirlo. Si se hicieran depósitos a una cuenta de ahorros de $200.00 necesitaría esperar aproximadamente 3 años hasta completar la cifra. Y para entonces es posible que no haya podido ahorrar mensualmente la cantidad pactada porque sin lugar a dudas usted ha tenido que utilizar el dinero para movilizarse. Además, es probable que para entonces ya usted esté muy cansado de viajar en bus, taxi ó pelear con su auto viejo. Mientras que con su auto nuevo no tiene que preocuparse de pagar repuestos durante 2 años (garantía aprox. por la compra de autos nuevos) y viajará HOY más cómodamente.
Aquí es donde le puedo asegurar que el crédito resulta favorable. A corto plazo, aún cuando usted aparte los $200.00 mensuales, tiene que movilizarse, generando un gasto de aprox. $60.00 por mes. El tiempo que pasaría en transporte colectivo no sólo le modificaría sus horas de salida y de llegada a su hogar, sino que llegaría mucho más cansado/a. Además, aún cuando usted tuviera su auto viejo, el mantenimiento básico trimestral es de aproximadamente $60.00 es decir $20.00 mensuales.
Un préstamo para $7,000.00 podría pagarse con una letra mensual de $150.56. veamos con la siguiente tabla de comparación, recordando el mismo gasto de mantenimiento y movilización que se mencionó anteriormente.

Entendemos que la cultura latinoamericana no tiene muy marcado el hábito del ahorro por lo que se dificulta cumplir el objetivo en 3 años. Por otro lado, la comparación se estimó con valores constantes para ambos casos. Usualmente un auto nuevo consume menos gasolina que uno viejo y presenta menos problemas mecánicos.


El ahorro mensual que se pueda obtener y que le señalo en la tabla es a Corto Plazo. Cualquier compra al crédito genera intereses que aumenta el total a pagar del artículo o bien al final del periodo pactado del préstamo. El total a pagar de intereses que acostumbro calcular para tener una idea rápida es de 33% del capital prestado. Y en el caso de que usted desee obtener un ahorro a largo plazo, la compra con recursos propios siempre será la más viable. Aunque en este caso la compra sólo pueda hacerla al final de los 3 años cuando termine de reunir el ahorro.
Es importante recalcar que no toda persona es sujeto de crédito. Y en el caso de no serlo, se dificultará muchísimo obtener un préstamo de altos valores a menos de que reúna las garantías en cualquiera de las instituciones financieras a las que se aproxime.
Recordemos que ahorro no sólo significa sacar de mi dinero líquido ó efectivo y depositarlo en una cuenta bancaría. El ahorro es cualquier ventaja que pueda tomar de los ingresos que tiene para maximizar y aumentar sus beneficios. En éste caso específico, realizamos un cálculo de las dos alternativas y analizamos las ventajas que se pueden obtener. La última palabra siempre la tendrá usted como consumidor. Nuestra misión es darte herramientas para que ante una decisión tan importante como la de comprar un vehículo nuevo, puedas analizar y sacar tus propias conclusiones, y de allí, disfrutar los resultados.
Comentarios adicionales, no dude en dejarnos su comentario.

lunes, 7 de febrero de 2011

Ahorrando… en las Compras de Supermercado.

La gran mayoría sabemos que se obtiene un mayor aprovechamiento del dinero comprando en un supermercado que en una tienda de abastos ó abarrotería. La diferencia puede llegar a ser de muchos dólares entre un mes y otro. Con esto no digo que no pueda darse la necesidad de realizar algunas compras de imprevisto, pero con organización pueden llegar a ser mínimas.

Junto a mi esposa hemos notado que en algunos productos se pueden encontrar diferencias de precios de hasta $0.25; y si usted multiplica esto a 70 artículos que pueden hacer una compra promedio, estaríamos hablando de unos $17.50. ¿No le parece un buen ahorro? Y no todo termina allí. Difícilmente podremos no gastar en transporte si salimos a menudo por insumos para el hogar. Así que puede sumar al ahorro unos cuantos dólares a cada salida extra que se evite hacer, llámese esto gasolina ó taxi.
Más que hablar de la comparación entre un establecimiento y otro, a continuación algunas recomendaciones generales que le ayudarán a la hora de comprar y que mantendrá unos cuantos reales a salvo en su bolsillo.
-          Cuando realice el súper (llámese así a las compras para el hogar en supermercado), trate de hacerlo con el estomago lleno. Científicamente ha sido comprobado que el hambre provoca ansiedad en nuestro cerebro y este a la vez puede impulsarnos a comprar cosas que deseamos comer en el momento. Me atrevo a mencionar algo que tal vez se ha dado cuenta: el hambre y dinero en mano puede resultar una mala combinación.  No todos tenemos esa fuerza de voluntad que se necesita para estar en medio de un edificio gigantesco repleto de comida y no comprar lo que se nos apetece. En ese caso, evite con tiempo estar en esa situación.

-          Dentro del súper existen muchas ofertas que puede no ser tan ofertas. La palabra en sí no da a entender que usted pueda obtener algo extra del producto. Simplemente significa que se está ofreciendo para que usted lo compre. Es una oferta, de la palabra en mercadeo ofertar ó ofertando. Es bueno que sepamos que no porque un producto tenga en su presentación ésta palabra significa que nos beneficiará lo suficiente como para comprarlo. Para estar completamente seguros podemos sacar nuestra mejor amiga, la calculadora.

-          Vaya acompañado. Lleve a su nueva –buena- amiga, la calculadora. Así podrá consulta y darse cuenta por usted mismo/a que pueden existir varios artículos con el mismo precio, pero con diferentes pesos y/ó volúmenes. Es claro que si el producto y el precio es el mismo y las cantidades diferentes, se realizará una buena compra al seleccionar el de mayor contenido. Para tomar su decisión, puede dividir el precio entre los gramos, onzas ó litros y comparar cuál de los productos le ofrece el precio más bajo.

-          Lleve una lista de compra. En su mayoría esta práctica le pondrá un límite a los artículos que debe comprar. Ni más ni menos. Si así lo hace, puede usted estar seguro/a que llevará solamente lo que más necesita y no lo que se le ocurre en el momento. Y no comprar demás es ahorro aquí, en China y en cualquier parte del mundo.

-          Asegúrese de comprar calidad. No a todo el mundo le gusta, en realidad la minoría es quién lo hace. Se nos ha enseñado mucho que el precio es lo más importante, sin embargo este consejo no es del todo cierto, pero cómo mencionamos anteriormente, dependerá exclusivamente del consumidor la decisión. En lo que a nuestra familia respecta, consideramos este detalle en algunos productos como el arroz, artículos de aseo personal y otros. En caso personal, he desperdiciado mi dinero comprando zapatillas (tenis) que tuve que botar a la basura con menos de 2 meses de uso. El cuero en el calzado para varón es la mejor opción y luce mucho mejor.

Estoy seguro que tomar en consideración estos consejos a la hora de realizar sus compras en el supermercado y en sus compras en general, le ayudará a obtener un buen margen de ahorro y el mismo le dará satisfacción personal de saber que está administrando correctamente sus recursos.
Tal como lo dicen en ACODECO “Un consumidor informado tiene poder”. Continúe alimentando su maletín personal de conocimientos y siga aumentado su poder. Llegará el momento en que automáticamente su conciencia le diga que será mejor para usted y su familia. Cuando eso suceda, quizá lo desees compartir con nosotros en éste blog.
Le aconsejo ponerlo en práctica en su próxima compra, después de ello, esperamos poder contar con sus comentarios.

miércoles, 26 de enero de 2011

¡ GANE USTED !

Actualmente vivimos en un mundo donde la razón principal de la televisión es hacernos consumir más y más. Podría estimar sin miedo a equivocarme que un 80% de la publicidad que pasa por T.V. insta a comprar, alquilar ó adquirir algún producto o servicio. Pero ¿Sabe que resulta más sorprendente aún? Que todo lo que se anuncia es comprado por nosotros de manera masiva como pan caliente. Inconscientemente somos víctimas del mercadeo moderno. Hace mucho tiempo se creó una profesión donde se prepara a la persona para analizar el comportamiento de los seres humanos a los colores, olores, imágenes, entre otros y éstos resultados utilizarlos para vendernos más eficientemente.
Con base real e investigativa le puedo asegurar que la presentación de cualquier vendedor profesional para su producto, se prepara para captar la atención del 38% de los clientes que toman sus decisiones de compra por lo que siente, del 22% que lo hace por lo que escucha y del 58% por lo que ven.
Estimado lector, hoy día presenciamos la era de la información. ¡Saque provecho de ello! ¡No se quede atrás! Utilice las herramientas que tiene a disposición para maximizar el  aprovechamiento de sus recursos… repito: tome usted ventaja de la tecnología. ¡Sáquele la vuelta! No deje que la tecnología saque ventaja de usted. Aprenda, capacítese en materia de administración de finanzas personales.
Es un poco exagerado ver cuántas instituciones de crédito se encuentran en una misma calle con  relación a las oficinas de asesoría en finanzas que cierran por falta de clientes interesados y  todo esto aún cuando las estadísticas nos indican que gran parte de nuestra población utiliza el crédito a mediano y largo plazo para obtener lo que desean. Mi pregunta es ¿Qué tanto se habrán capacitado en esta materia? No sea usted parte del consumismo inconsciente, del disfruto ahora y pago después desmesurado, del endeudamiento -eterno-.
Un consejo sabio que le puedo dar es “No gaste más de lo que pueden cubrir sus ingresos” y si lo va a hacer, calcule cómo hacerle frente. Para finalizar, invierta. Sacar de su valioso tiempo para leer artículos como estos le pueden ahorrar cientos ó miles de dólares a lo largo de su vida. Comprar material que le enseñe como administrar sus finanzas nunca será desperdicio de dinero. A todos se nos enseñó ciencias y matemáticas por medio de libros, se debería también considerar importante las finanzas personales ¿No cree usted?

Tener presente una buena actitud en todo momento te guardará de realizar gastos innecesarios y te ahorrará muchos dólares. Te lo aseguro. Es por eso que considero, estimado lector, realmente necesario capacitarse y prepararse para ganarle a las deudas, a la publicidad masiva de consumo y a los dolores de cabeza. ¡Usted merece una mejor calidad de vida!
Como digo siempre… Si existe algo mejor ¡Vamos a buscarlo!

miércoles, 19 de enero de 2011

Actitud ante el Ahorro


Me gustaría hacerte algunas preguntas a las que te voy a pedir que respondas sinceramente.

 ¿Te gustaría tener mucho dinero ahorrado? Si!
¿Te gusta sacar el mejor provecho de los ingresos que obtienes? Claro que sí!
¿Crees que sea necesario aprender acerca de estas dos actividades anteriores? Mmm!?!? No sé, veamos…
 Se hace evidentemente necesario que para convertirse en doctor se requiera estudiar, preparar y practicar la medicina, sin embargo cuando se trata de finanzas y mucho más de las personales, difícilmente entendemos que debemos aprender, capacitarnos y en el peor de los casos, admitir que necesitamos ayuda.

He escuchado de grandes conferencistas a nivel mundial como Zig Ziglar, Brian Tracy, Alex Day o Camilo Cruz como recomiendan a sus seguidores que lean y escuchen de material que les haga crecer constantemente. Se dice que una persona que escuche en su auto material referente al área en que se desempeña, los conocimientos que adquiere al final del año podrían igualarse o superar a los estudios de un diplomado en una universidad. Más sorprendente aún resulta que los altos ejecutivos de grandes corporaciones coincidan en que todos ellos se mantienen aprendiendo y motivándose con libros y audio libros.

La pregunta que personalmente me hago es: Si estas personas lo hacen… ¡cuánto más yo!

Me refiero a que si estos ejecutivos -que puedo asegurar- tienen niveles de educación elevados, capacidades y conocimientos que los posicionan en lo alto creen y sienten que deben seguir mejorando, ¿cómo podría yo desligarme de aprender y crecer?

Un viejo adagio dice que “lo que no avanza, retrocede”.

A donde quiero llevarte es 1. En mi opinión se puede aprender a ahorrar. 2. Se pueden adquirir conocimientos y habilidades que te ayuden a sacar mayor provecho de los ingresos y 3. El ahorro debe iniciar con la ACTITUD.

Me gusta comparar el crecimiento personal con una construcción. Entre más grande sea el edificio, mayores recursos y herramientas necesitarás. Si deseas obtener grandes ahorros, en esa misma medida debes prepararte. No va a ser fácil, nadie lo ha dicho. Roma no se construyó en un día. Pero sí se puede.

Te insto a que continúes capacitándote en esta materia. Existen muchos otros artículos y páginas web gratis que te ayudarán a sacar mayor provecho de lo que tienes y te hará ahorrar unos cuanto reales.

viernes, 14 de enero de 2011

Ahorro en el hogar... Con la pintura

En algunos estratos sociales como lo son la clase media, media-alta y alta se tiende a contratar terceras personas para realizar esas tareas de casa como pegar un clavo, pegar una baldosa, arreglar la tubería del fregador, destacar el inodoro, etc. Estos son los llamados comunmente “handyman” en inglés ó maridos de alquiler en español.

Una excelente forma de ahorrarnos unos cuantos (e incluso cientos) de dólares es realizar estas pequeñas tareas por nuestra propia cuenta. Un ejemplo claro que ilustra lo anterior es la pintura de alguno de los cuartos de nuestra casa. Recordemos, son “algunos estratos sociales” los que pagan por pintar un cuarto de visitas. En éste caso, ¿Por qué no probar sus dotes artísticos? ¡Vamos inténtelo! Le aseguro que puede pasarla divertido junto a su espos@, hij@s, amig@s al realizarlo. Además… el dinero que se quería pagar al handyman lo podemos invertir en la parrillada.

Hago cierto énfasis en la frase "algunos estratos" debido a que no se ve lógico  que una familia de muy bajos ingresos deba pagar por éste tipo de trabajos. Ciertamente deben existir prioridades en casa para la administración de los recursos. Y en el caso de que se tenga los suficientes ingresos, el ahorro nunca está de más. Hoy se tiene, mañana no sabemos. Y porque no sabemos, mejor ahorramos.

El lado positivo
Hoy día en mi país por un metro de pared se cobra alrededor de $1.25. Es decir que por un cuarto con 3 paredes de 3mts de alto x 3mts de ancho y una 4ta pared con una ventana nos pasarían una factura por alrededor de $40.00. ¿No le parece esto un buen ahorro?

El lado negativo
Que no tengamos esa pequeña base de conocimientos artísticos de primaria y echemos a perder la pintura, tengamos que invertir nuevamente en material y en última instancia pagarle al handyman para arreglar el desastre. Un precio muy alto por pagar si realmente nunca hemos pintado ni la cerca de la casa.