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domingo, 10 de junio de 2012

Tarjetas de Crédito: Pago Mínimo y Límite de Crédito


El Pago Mínimo (Pm) de tu tarjeta, dependiendo la política de tu banco, será un porcentaje entre 2% y 3% del saldo total adeudado o bien una letra fija estipulada.

Para una tarjeta con límite de $1000 y saldo consumido de $1000 cuyo Pm sea de 3% el Pago mensual mínimo será de $30. Simplemente se multiplica el saldo consumido al corte y se multiplica por el porcentaje. En el caso que sea una letra fija estipulada, el banco está en la obligación de hacértelo saber. Y en algunas entidades el pago varía entre una letra fija mensual o un porcentaje, el que resulte mayor. Ejemplo: en el banco A el Pm de las tarjetas es de $25 o el 3% del saldo total adeudado. Se entiende entonces que en tarjetas cuyo límite no supere los $830 nunca tendrán que pagar más de $25. Y para todas las tarjetas que su límite supere los $850 el cálculo se regirá por el 3% que es de $25.50.  No fue  tan difícil ¿Verdad?
Para calcular el Límite Máximo de tu tarjeta de Crédito el banco tomará en consideración tu comportamiento con el crédito (llámese referencias de crédito), tus ingresos y la relación que tengas con el banco. 

De los anteriores el de mayor peso es: 
1- El de comportamiento ante el crédito.
Cualquier banco estaría gustoso de ofrecerte una tarjeta si tus referencias de crédito son intachables. En algunos bancos que conozco a los vendedores se les permite igualar el límite de las tarjetas de los otros bancos (sin importar el límite) siempre y cuando las mismas estén manejadas correctamente, esto es ningún tipo de atraso en los pagos.

2- Dependiendo tus ingresos algunos bancos darían hasta tres (3) veces tu salario. Siempre y cuando hayas tenido una buena experiencia y buen manejo. Es decir que si tu ingreso mensual es de $1000 el límite de la tarjeta que te ofrecerían sería de $3000. Sin embargo, existen bancos dedicados principalmente al mercadeo de tarjetas y préstamos por pago voluntario que sin importar el ingreso que percibas, te darían tarjetas con límites cuyos pagos mínimos no supere el 75% del nivel de endeudamiento. Significa que con el mismo salario te darían hasta $10.000 lo que a mi parecer es bastante riesgoso en ambas partes: cliente y banco. 
3- Según la relación que mantengas con el banco que es igual a los depósitos que mantengas en el banco, llámese depósitos a plazo fijo o a término. Que a manera de ejemplo puede ser de $1000 por cada $10,000 de depósitos.

A manera de recomendaciones te regalaré algunos ejemplos que estoy seguro te ayudarán a darte una idea de qué límite puedes optar en tu tarjeta:
A Pedro con salario de $500 se le aprobó una tarjeta por $2600 para consolidar todas sus otras tarjetas. ¿Por qué? Porque entre todos sus compromisos el NE no supera el 50% y su comportamiento ha sido excelente. Se puede confiar que el cliente realizará los pagos puntualmente debido a su historial.

A María con salario de $500 sólo se le dio una tarjeta por $1500 aún cuando sus compromisos con tarjetas en otros bancos son de $1700. ¿Por qué? Porque la política de éste banco sólo le permite 3 veces el salario y su comportamiento con el crédito había sido regular y no excelente como para hacer algún tipo de excepción.
A Herminio con depósitos de $100,000 se le negó la tarjeta por $5,000 debido a que tiene tarjetas en otros bancos con límites que superan los $30,000 –que aunque no estén consumidas, recordemos que puede disponer de los fondos cuando lo desee-. Se consideró muy riesgoso.

Luego de aprender un poco sobre los límites y pagos mínimos de las tarjetas, nuestras recomendaciones finales para el buen manejo de una tarjeta de crédito serían:
-        Usar una sola tarjeta de crédito. Máximo dos y en caso de varios ingresos para la buena administración de los registros contables.
-        Que al realizar el pago mínimo tu Ne no supere el 50%.
-        Que la puedas controlar bien con tus ingresos. Máximo 2 ó 3 veces tu salario.
-        Que te brinde la mayor cantidad de beneficios tangibles por el mismo Pm.

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domingo, 6 de mayo de 2012

¿ Cómo pagar menos interes en mi tarjeta de crédito ?

Existen varias opciones para pagar menos interés en tu tarjeta de crédito y en éste artículo hablaremos de una muy conocida llamada “compra de saldo” y otra no tan conocida llamada “up grade”. Ambas son viables sin embargo se pueden hacer bajo condiciones diferentes o incluso las 2 a la misma vez.

Algunos aspectos importantes a tener en cuenta antes de realizar éste tipo de trámite, es saber exactamente la tasa de interés que estás pagando. Algunos bancos tienen por política de bienvenida a sus clientes nuevos no cobrar intereses durante los primeros 12 meses; es decir, todo lo que compres durante tu primer año no pagará nada de intereses, eso sí, el saldo te lo envían a un extra-financiamiento que usualmente se debe pagar con una letra mensual más alta que la de  una tarjeta de crédito debido a que lo que se hace es dividir la primer compra entre 12 meses y esa es la cuota mensual a pagar durante el tiempo de gracia.

Para entrar en tema, una de las opciones es la compra de saldo.
La compra de saldo es un proceso simple donde lo único que se hace es transferir el saldo de tu tarjeta con el banco A a tu nueva tarjeta con el banco B y usualmente a una tasa de interés más baja que la regular con el banco A.

A manera de ejemplo: En banco A tienes una tarjeta con $1000.00 de límite y consumidos y mensualmente estas realizando pagos mensuales mínimos del 2.5% que representan $25.00 mensuales. En todo pago mínimo –véase el artículo de pagos mínimos- se distribuye el dinero en Intereses, Capital, Impuestos y Seguros. Y si con banco A la tasa de interés es de 15% anual en éste pago de $25.00 el mismo se registrará en la cuenta así:
Intereses $12.50              + Capital $8.95                  + Seguros $2.50               +Impuestos $1.05

Que significa que a usted le tomaría aproximadamente 58 meses para cancelar el saldo de los $1000.00  y pagar aproximadamente $150.00 de intereses al primer año.
Sin embargo el banco B le emite una tarjeta nueva en la que por oferta te compra el saldo a una tasa de interés de 6% dando como resultado una distribución de su pago mínimo –igual de $25.00- de la siguiente manera:

Interés $5.00                     +Capital $16.97                 + Seguros $2.50               +Impuestos $0.53

Que significa salir de la deuda en 45 meses y pago de intereses aproximadamente de $50.00 el primer año.
La diferencia aquí está en cuánto pagará a capital. Como ve, bajo los mismos parámetros de pago mínimo y seguros y con una tasa de interés más baja, se abonará mucho más a capital y por ende saldrá más rápido de la deuda. En este caso con el banco B le tomaría 45 meses solamente. Lo que representa un ahorro a largo plazo de $325.00 y un año y un mes menos de pagos al banco.

El consejo que predomina es una constante a nivel mundial: a menor tasa de interés, mayor abono al capital y menor tiempo de deuda.
La segunda opción, Up Grade de tarjeta de crédito, se puede dar siempre y cuado hayas tenido experiencia con tarjetas de crédito por más de un año y se pueda comprobar con tu historial de crédito y tus ingresos que puedes hacerle frente a una tarjeta con límite mayor.
El up grade es una mejora en el tipo de producto o bien un cambio de producto a uno con mejores beneficios y principalmente mejor tasa de interés. Un ejemplo es un cambio de tarjeta clásica a gold  (en español: dorada) ó bien de dorada a Platinum. Cada tarjeta tiene su propia tasa de interes y van desde clasica más alta a platinum más baja.

Por otro lado los bancos usualmente tienen politicas internas que clasifican a sus clientes dependiendo sus ingresos. Así mismo cuando eres un cliente de una categoría especial dentro del banco, muchos cargos se te exhoneran -incluyendo el pago de la anualidad-. Y esto va amarrado al tipo de tarjeta que tienes. Claro está, una mejora en el producto o tipo de tarjeta va amarrado a tus ingresos y tu comportamiento de pago. Pero estoy seguro que luego de tener tu tarjeta durante más de un año, el banco querrá mantenerte como cliente.

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