¿Se puede Ahorrar con el Crédito?

Es posible siempre y cuando sepamos administrarlo correctamente. Según la teoría que he escuchado de un gran inversor y multimillonario Robert T. Kiyosaki en su libro El Cuadrante del Flujo del Dinero, existen dos tipos de crédito: el crédito bueno y el crédito malo.

El crédito malo es aquel que utilizamos para comprar bienes, materiales y/ó equipos de consumo. Es decir que su único objeto es que usted lo utilice el artículo comprado. También podemos identificarlos porque no tienen un retorno de su inversión (no se puede recuperar nuevamente el dinero que se invirtió en él).

Por otra parte, existe el crédito bueno que es aquel que se utiliza para comprar bienes, materiales y/ó equipos que adquieren valor ó generan ingreso pasivo (entiéndase por ingreso pasivo todo ingreso que reciba usted de sus inversiones).  –Si desea ampliar su información acerca del tema, le sugiero que lea el libro en mención, le dará una amplia idea de cómo los millonarios e inversionistas profesionales generan sus exuberantes ganancias y cómo la clase media y baja trabajan fuertemente toda su vida sin alcanzar la libertad financiera-.

Sigamos con el tema…

Considero que según la preparación y utilización del mismo, con ambos se puede ahorrar. En caso del crédito bueno, es tácita la ventaja y el beneficio. En el caso del crédito de consumo se puede ahorrar al momento de comprar. Y es aquí donde quiero ampliar.

Suponga usted que quiere y necesita comprar un automóvil nuevo valorado en $10,000.00, pero sólo cuenta con $3,000.00. Sabemos que con esa cantidad es imposible obtenerlo. Y se tendría que ahorrar por largo tiempo para adquirirlo. Si se hicieran depósitos a una cuenta de ahorros de $200.00 necesitaría esperar aproximadamente 3 años hasta completar la cifra. Y para entonces es posible que no haya podido ahorrar mensualmente la cantidad pactada porque sin lugar a dudas usted ha tenido que utilizar el dinero para movilizarse. Además, es probable que para entonces ya usted esté muy cansado de viajar en bus, taxi ó pelear con su auto viejo. Mientras que con su auto nuevo no tiene que preocuparse de pagar repuestos durante 2 años (garantía aprox. por la compra de autos nuevos) y viajará HOY más cómodamente.

Aquí es donde le puedo asegurar que el crédito resulta favorable. A corto plazo, aún cuando usted aparte los $200.00 mensuales, tiene que movilizarse, generando un gasto de aprox. $60.00 por mes. El tiempo que pasaría en transporte colectivo no sólo le modificaría sus horas de salida y de llegada a su hogar, sino que llegaría mucho más cansado/a. Además, aún cuando usted tuviera su auto viejo, el mantenimiento básico trimestral es de aproximadamente $60.00 es decir $20.00 mensuales.

Un préstamo para $7,000.00 podría pagarse con una letra mensual de $150.56. veamos con la siguiente tabla de comparación, recordando el mismo gasto de mantenimiento y movilización que se mencionó anteriormente.

Entendemos que la cultura latinoamericana no tiene muy marcado el hábito del ahorro por lo que se dificulta cumplir el objetivo en 3 años. Por otro lado, la comparación se estimó con valores constantes para ambos casos. Usualmente un auto nuevo consume menos gasolina que uno viejo y presenta menos problemas mecánicos.

El ahorro mensual que se pueda obtener y que le señalo en la tabla es a Corto Plazo. Cualquier compra al crédito genera intereses que aumenta el total a pagar del artículo o bien al final del periodo pactado del préstamo. El total a pagar de intereses que acostumbro calcular para tener una idea rápida es de 33% del capital prestado. Y en el caso de que usted desee obtener un ahorro a largo plazo, la compra con recursos propios siempre será la más viable. Aunque en este caso la compra sólo pueda hacerla al final de los 3 años cuando termine de reunir el ahorro.

Es importante recalcar que no toda persona es sujeto de crédito. Y en el caso de no serlo, se dificultará muchísimo obtener un préstamo de altos valores a menos de que reúna las garantías en cualquiera de las instituciones financieras a las que se aproxime.

Recordemos que ahorro no sólo significa sacar de mi dinero líquido ó efectivo y depositarlo en una cuenta bancaría. El ahorro es cualquier ventaja que pueda tomar de los ingresos que tiene para maximizar y aumentar sus beneficios. En éste caso específico, realizamos un cálculo de las dos alternativas y analizamos las ventajas que se pueden obtener. La última palabra siempre la tendrá usted como consumidor. Nuestra misión es darte herramientas para que ante una decisión tan importante como la de comprar un vehículo nuevo, puedas analizar y sacar tus propias conclusiones, y de allí, disfrutar los resultados.

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