Tarjetas de Crédito: Pago Mínimo y Límite de Crédito

El Pago Mínimo (Pm) de tu tarjeta, dependiendo la política de tu banco, será un porcentaje entre 2% y 3% del saldo total adeudado o bien una letra fija estipulada.

Para una tarjeta con límite de $1000 y saldo consumido de $1000 cuyo Pm sea de 3% el Pago mensual mínimo será de $30. Simplemente se multiplica el saldo consumido al corte y se multiplica por el porcentaje. En el caso que sea una letra fija estipulada, el banco está en la obligación de hacértelo saber. Y en algunas entidades el pago varía entre una letra fija mensual o un porcentaje, el que resulte mayor. Ejemplo: en el banco A el Pm de las tarjetas es de $25 o el 3% del saldo total adeudado. Se entiende entonces que en tarjetas cuyo límite no supere los $830 nunca tendrán que pagar más de $25. Y para todas las tarjetas que su límite supere los $850 el cálculo se regirá por el 3% que es de $25.50.  No fue  tan difícil ¿Verdad?

Para calcular el Límite Máximo de tu tarjeta de Crédito el banco tomará en consideración tu comportamiento con el crédito (llámese referencias de crédito), tus ingresos y la relación que tengas con el banco. 

De los anteriores el de mayor peso es: 

1- El de comportamiento ante el crédito.

Cualquier banco estaría gustoso de ofrecerte una tarjeta si tus referencias de crédito son intachables. En algunos bancos que conozco a los vendedores se les permite igualar el límite de las tarjetas de los otros bancos (sin importar el límite) siempre y cuando las mismas estén manejadas correctamente, esto es ningún tipo de atraso en los pagos.

2- Dependiendo tus ingresos algunos bancos darían hasta tres (3) veces tu salario. Siempre y cuando hayas tenido una buena experiencia y buen manejo. Es decir que si tu ingreso mensual es de $1000 el límite de la tarjeta que te ofrecerían sería de $3000. Sin embargo, existen bancos dedicados principalmente al mercadeo de tarjetas y préstamos por pago voluntario que sin importar el ingreso que percibas, te darían tarjetas con límites cuyos pagos mínimos no supere el 75% del nivel de endeudamiento. Significa que con el mismo salario te darían hasta $10.000 lo que a mi parecer es bastante riesgoso en ambas partes: cliente y banco. 

3- Según la relación que mantengas con el banco que es igual a los depósitos que mantengas en el banco, llámese depósitos a plazo fijo o a término. Que a manera de ejemplo puede ser de $1000 por cada $10,000 de depósitos.

A manera de recomendaciones te regalaré algunos ejemplos que estoy seguro te ayudarán a darte una idea de qué límite puedes optar en tu tarjeta:

A Pedro con salario de $500 se le aprobó una tarjeta por $2600 para consolidar todas sus otras tarjetas. ¿Por qué? Porque entre todos sus compromisos el NE no supera el 50% y su comportamiento ha sido excelente. Se puede confiar que el cliente realizará los pagos puntualmente debido a su historial.

A María con salario de $500 sólo se le dio una tarjeta por $1500 aún cuando sus compromisos con tarjetas en otros bancos son de $1700. ¿Por qué? Porque la política de éste banco sólo le permite 3 veces el salario y su comportamiento con el crédito había sido regular y no excelente como para hacer algún tipo de excepción.

A Herminio con depósitos de $100,000 se le negó la tarjeta por $5,000 debido a que tiene tarjetas en otros bancos con límites que superan los $30,000 –que aunque no estén consumidas, recordemos que puede disponer de los fondos cuando lo desee-. Se consideró muy riesgoso.

Luego de aprender un poco sobre los límites y pagos mínimos de las tarjetas, nuestras recomendaciones finales para el buen manejo de una tarjeta de crédito serían:

-        Usar una sola tarjeta de crédito. Máximo dos y en caso de varios ingresos para la buena administración de los registros contables.

-        Que al realizar el pago mínimo tu Ne no supere el 50%.

-        Que la puedas controlar bien con tus ingresos. Máximo 2 ó 3 veces tu salario.

-        Que te brinde la mayor cantidad de beneficios tangibles por el mismo Pm.

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