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jueves, 12 de abril de 2012

Tarjeta de Crédito: El Nivel de Endeudamiento

Cada vez que un banco te ofrece una tarjeta de crédito lo primero que hace es asegurarse que puedas hacerle frente al compromiso sin desmejorar tu calidad de vida o tus otros compromisos. Esto se hace para cada cliente y en cada nueva ocasión. Para ampliar más el tema y al mismo tiempo recomendar, vamos a desarrollar 3 conceptos que se deben tomar en consideración. En éste artículo el:
-        El Nivel de Endeudamiento (Ne)

Y en los próximos artículos:
-        El Pago Mínimo (Pm)
-        Y Límite Máximo de la Tarjeta de Crédito

El Nivel de Endeudamiento (de ahora en adelante Ne) es un cálculo simple que toda persona debería manejar para saber qué porcentaje de sus ingresos mensuales se encuentran comprometidos para el pago de créditos. Y por otro lado saber “hasta dónde estira la liga sin que se reviente” es decir, hasta cuántos compromisos puedes pagar “puntualmente” sin caer en mora en ninguno de ellos. En el poco o mucho tiempo que tengo de experiencia en el área de finanzas le puedo asegurar que es un indicativo muy real de la situacion financiera del consumidor. Y para dar una idea, son muy pocas las personas que logran hacerle frente a todas sus deudas cuando se encuentran sobre-endeudados. Son usualmente los compromisos por pago voluntario (servicios, seguros o tarjetas de crédito) los que  el cliente deja de pagar cuando se encuentre en una recesión o emergencia familiar.
Lo puedes sacar así: sumas todos los compromisos crediticios que debes pagar durante el mes y los divides entre tu ingreso mensual. El resultado multiplicado por cien es el porcentaje Ne.
Por ejemplo, Los compromisos mensuales de Juan ascienden a la suma de $550.00 entre (/) su salario mensual de $1000.00 multiplicado por (X) 100 es igual a 55.00%. Significa que Juan tiene 55% (más de la mitad) de sus ingresos comprometidos con créditos por pagar.
El Ne ideal sería menos del 50%, sin embargo muchas entidades financieras prestan a sus clientes por encima de este porcentaje. Cuando esto suceda, lo recomendable es no exceder el 60%. Aún con tarjetas de crédito no recomendaría sobrepasar este porcentaje. Ahora bien, como buen consumidor –y conociendo esto- te aconsejaría tramitar con bancos o financieras que respeten tu nivel de endeudamiento. Con todo, la última palabra siempre la tendrás tú.

Para el cálculo del NE con tarjetas de crédito se toma en consideración el pago mínimo mensual suponiendo que hayas topado o consumido el total de tu límite. Es decir que se si un cliente tiene una tarjeta con límite de $3000.00 y aún cuando sólo tenga consumido $500.00 (con Pm de $25.00) se le debe considerar el Pm cómo si tuviera consumido los $3000.00 esto es $90.00. ¿Por qué? Porque en cualquier momento el cliente puede ir una tienda y comprar todo cuanto su límite le permita ($2500.00 más) y su Pm ahora cambiará de $25 a $90 en cuestión de minutos. Tu banco no dejará nada a la suerte.

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