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domingo, 16 de octubre de 2011

¿Qué componen los Pagos Mínimos en las tarjetas de crédito?

Antes de ahondar en el tema es importante recordar que una tarjeta de crédito es una forma  más del crédito. Quiere decir que por el dinero que pide prestado seguirá pagando intereses, capital y ahora más evidente, seguros.
Conociendo esto, podemos decir que el pago a una tarjeta de crédito, al igual que el pago a un préstamo cualquiera, está compuesto por:
Intereses = Tasa Anual / 12 * Saldo Actual
Seguros = Seguro Fraude y/o Desgravamen
Impuestos = Sobre los Seguros
Capital = Pago directo a la deuda

El gráfico es un ejemplo de las partes en que puede estar compuesto un pago mínimo de una tarjeta de crédito con saldo utilizado de $1000.00 y pago mínimo de $25.00.

El caso no siempre será el mismo. Recordemos que debido a la libertad que usted mantiene para manejar su crédito puede realizar pagos extraordinarios cuando así lo desee. Algunas entidades financieras incluso permiten cancelar el saldo antes de la fecha corte, lo que en consecuencia significa que usted como cliente no pagará intereses sobre las compras realizadas sino solamente los seguros obligatorios.

Un ejemplo gráfico podría ser el siguiente: Como se puede observar, al no tener un saldo consumido o utilizado, sólo tendrá la obligación de pagar los seguros y los impuestos nacionales sobre éstos seguros (en los casos de haberlos).

Pago Mínimo “O” Porcentaje del Saldo.

En muchos casos la entidad financiera será quien estipule el pago mínimo. En algunas otras se encuentra al alcance del cliente por medio de un simple cálculo matemático.

Un ejemplo es el de Banco X que en sus políticas remarca que los tarjetahabientes deberán realizar un pago mínimo mensual de $20.00 “O” el 2.5% del saldo. ¿Qué quiere decir esto? Quiere decir que si usted tiene una tarjeta con saldo de $1000.00 deberá realizar pagos de $20.00 siempre y cuando al corte del estado de cuenta no sobrepase los $800.00 utilizado.

Veamos esto en números: $800.00 x 2.5% = $20.00

Pero si en lugar de ello ha consumido $810.00, el cliente deberá pagar: $810.00 x 2.5% = $20.25

Es aquí donde remarcamos la importancia de manejar correctamente los pagos mínimos.

El pago incompleto ($20.00) en éste caso, le generaría al cliente un cargo por morosidad que va desde $20.00 y en el mejor de los casos es proporcional al faltante. No obstante, el sistema le calculará el pago incompleto y le reportará al ente de referencias de crédito de su país un atraso de varios días en su compromiso crediticio. 

Por otro lado, usted como tarjetahabiente y beneficiario del crédito debe recordar que toda vez que maneje una tarjeta de crédito, deberá realizar un pago mensual, ya sea por los seguros obligatorios por no usarla o bien, el compuesto de capital, intereses y demás explicados anteriormente. El faltante de pago le generará: más deuda por cargos mensuales y al mismo tiempo, afectará su confiabilidad ante otras instituciones; esto es: sus referencias de crédito.

En otra ocasión hablaremos de los cargos comúnmente aplicados por el uso de tarjetas de crédito y cómo evitarlos.

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